三明治阶层的7条保险经

　　你要明确的是，保险是个消费品
　　三明治家庭是中国社会比较典型的一种家庭类型，上要赡养照顾年迈的父母，下要抚养教育年幼的子女，收入中等、年纪中等、职位中等，他们成了名副其实、地地道道夹在两片面包中的"熏肉片"。尽管他们像大多数人一样努力，他们的梦想也不大，但是现实让他们正面临着多重的困境：生活必需品的定义已经不是"柴米油盐"，而是每月几千块的房贷；生产下一代后随之产生的奶粉钱、托婴费，以及很快对学费的大量需求；移动的快捷随之带来的燃油费、停车费和大把的罚单……
　　在一场背负了太多责任的竞赛中，保险就显得尤为重要了。如果在任何不确定事件发生时家庭没有足够的保障，或是让五花八门各式保险导致每年额外再支出几千元甚至上万元的保费，三明治阶层们都将是落败的一方。
　　总之，要全面考虑家庭和个人需要投保的险种，进行综合安排，避免保单之间的交叉重复，让有限的资金发挥最大的效用。
　　1 到底要有多少保险？
　　保险产品的分类
　　保障型:定期寿险、人身意外险、医疗保险、疾病保险、家庭财产保险、机动车辆保险、家庭责任保险等
　　储蓄型:终身寿险、年金保险、生死两全保险、分红保险、万能寿险等
　　投资型:投资连结保险等
　　三明治家庭买保险的顺序一般为：要优先购买保障型的保险产品，然后再选择储蓄型的保险产品，最后如果有需要的话再购买投资功能的保险产品。一般来说，具有储蓄、返还、投资成分的终身寿险费用较高，而定期险和意外险等短期险的费用较为低廉。你要明确一个想法：保险是消费，就像看一场电影一样，你不会想看完电影把钱再拿回来。
　　你可能会疑惑，如果上面那些保险都买上，那得多少钱啊？是不是这样我才能保障全面？其实不然。下面的几种保险是必需的，但是不必一步到位，如果觉得保费支出压力过大，可以先买最需要的险种，以后再二次、三次购买。先把家庭经济支柱的保障优先做足，再按照家庭经济配置给家庭其他成员规划一个全面的健康保障。
　　总之，如果你准备购买多项保险，应当尽量地以综合的方式投保。
　　人身意外保险：人身意外险是一种物美价廉的产品，无论你家里是贫穷还是富有，买一份人身意外保险是必不可少的，如果你经常要出差，就应该投保人身意外伤害保险，而不要每次购买旅行保险，这样一方面会节约保费，另外还可以保障其他时候和其他情况下出现的人身意外，岂不是一举两得？各个保险公司推出的意外伤害保险产品大同小异，投保时重点关注费率和保障金额就可以了。
　　重大疾病保险：医疗费用同样属于刚性开支，甚至可能比遭遇意外的开支还要大，重大疾病险可以尽量保障被保险人患病后家庭在经济上不陷入困境。现在保险公司还有一些其他的商业医疗保险，包括普通医疗保险、意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险等，可以根据需要选择不同的品种。
　　生死两全保险：也是一种含有储蓄成分的保险形式，无论被保险人在保险期限内是生还是死都可以得到保险金给付，是目前最受欢迎的一种保险形式，目前销售的大多长期寿险产品都是在生死两全保险的基础上变化的。财产险：你还需要汽车、房屋保险来保障你已有的财产不受侵害，有些险种不是太贵，保额却不低。具备了这些基础型的保险后，你可以根据经济情况再购买一些分红险，分红险基本可以达到抵御通胀的效果，不过分红险的收益可比不上大多投资产品的收益，但它基本没什么风险，也是避税和保护资产、转移资产的不错工具。
　　2 怎么算出保险缺口？
　　一般来说，三明治家庭每年缴纳的保费应控制在年收入的15%至20%，比较合适的保障额度是家庭年收入的5至10倍。这样你就可以粗略地算出适合自己家庭的保费与保额了。如果你想详细地知道自己的保险缺口，可以用下面的方式算一算，可能这比起抽象地告诉你缺什么就要补什么实在多了。
　　假设你的家庭需要你照顾的年限至少为15年，你目前资产保守投资年利率为3.1%，你每月需负担的家庭支出费用为a元，目前的债务为X元，你已经拥有的寿险保障额度为Y元。
　　我们可以计算出：
　　1.你的家庭全年所需日常生活开支A=a×12个月
　　2.保守投资计算倍数B=A/10000（即如果每年投入10000元做保守投资，收益2.76倍才能满足正常支出）
　　3.查询投保额表，年利率3.1%与家庭责任完成年期15年所对应的坐标数为119205元。119205×B倍=C元
　　4.你的家庭的保险缺口=C + X -Y
　　3 小孩要有多少保险？
　　如果大人没有保障的时候，不建议给孩子投保险。因为整个家庭保障的主体是大人，孩子的受益人是留给他们的下一代的。所以孩子的保险一定是在大人保险已经健全基础上的一个补充，给孩子办理保险时，一定要本着保险的基本原则，少交费、高保障，以最低的保费换取最高的保付。
　　医疗保险：小孩子少不了磕磕碰碰、感冒发烧，所以买保险首先要考虑医疗保险。社保开始把老人和孩子纳入到社会保障范围，孩子社保的保险缴费是100元，国家补贴50元，自己付50元。如果孩子在社保规定的6种大病范畴之内所产生的医疗治疗费用，最高上限可以报销17万元。第二年还可以享受同样的一个额度，而其他的普通医疗和意外医疗费还要通过商业保险来补充。在0至6岁时要注重住院费用报销，0至6岁的孩子抵抗力弱，住院率较高，所以要购买侧重报销性的住院费用保险。
　　意外险：6岁以上的孩子开始不是时刻都会出现在父母眼中了，但是他们的自我保护能力差，容易发生意外事故，更应该考虑购买意外险了。对学生来讲，可以考虑购买学生平安险，一年花费几十元钱就可以获得基本保障。
　　教育保险：筹备子女的教育基金不必全部买保险，还可以通过教育储蓄和基金定投来实现。教育储蓄是零存整取，但获得整存整取的存款利息，并免缴利息税，它一般只针对小学四年级以上的学生。而教育储蓄保险则什么年龄的孩子都可以投保，一般是投保期限越长获益越大。以投保20年为例，20年后可获得的分红远高于目前存入银行的利息。但教育储蓄在领取期限上灵活，教育储蓄保险可不能随便领取出来。
　　4 质押保单换现金怎么做？
　　如果你的现金流不足，又需现金以解急用，可以把具有现金价值的保单进行质押，这种方法比向银行进行贷款要方便得多，而且比向当铺抵押贷款便宜得多。
　　医疗保险和意外伤害保险合同，属于损失补偿性合同，与财产保险合同一样，一般不可以作为质押物；而具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过一年，人寿保险单就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权，这类保单可以作为质押物。
　　保单可以直接从保险公司获得质押贷款，如果你的保单是银行代理销售的，也可以向银行来进行贷款。不过银行和保险公司对保单质押贷款的期限和贷款额度是有区别的。保单质押贷款的期限较短，在保险公司贷款一般不超过6个月，最高贷款金额不超过保单现金价值的一定比例，各个保险公司对这个比例有不同的规定，一般在70%左右；而在银行贷款期限要长一些，一般在一年以内，有的银行可以达到3年，质押贷款额度可达到保单价值的90%。
　　5 失业保险有什么用？
　　失业保险是社会保险中的一个保险项目，它的作用是在一个人失去现有的职业之后的一段时间内每个月向被保险人提供一笔补偿金，让被保险人在找到新的工作之前能够度过失业的过渡期。
　　听起来不错，不工作还能拿钱。实际上这笔每个月的补偿金一般是很少的，而且想要领取失业保险金不是那么简单，必须满足非自己主动辞职，而且你的前单位和你自己已缴纳失业保险满一年的条件。假如你是被公司裁员，而户口又不在工作的城市，多数省份是不负担外地户籍者的失业保险的，你必须将手续转回户籍所在地领取失业救济金。也就是说，如果你户口在四川，而人在北京上班，就要千里迢迢回老家领失业保险。而按照目前的标准，大多数城市一个月的失业保险金多在几百元，基本不超过1000元，经济越落后的地区，能领取的就越少。
　　而且失业保险只有在街道登记的失业者才能申请。工人身份的档案放在街道，如果你是大学毕业生，属于干部身份，干部身份的档案是放在人才市场或者单位的，所以大学生失业是领不到失业金的。
　　别以为你失业后能一直领失业救济。失业之前累计缴费一年至5年的，最多能领12个月失业救济金；5年至10年的，最多领18个月；累计缴费时间10年以上的，最多领24个月。失业人员重新就业后再次失业的，交费时间重新计算。
　　所以，从未雨绸缪的角度说，要充分考虑到在"职场空窗期"中没有收入的情况，增加流动性强的资产的比例，作为应急基金随时变现。
　　6 怎么给老人买保险？
　　老人的保险不好买，因为很多保险公司都没有针对老年人的产品，即使有，也是保费贵、不合算，核保麻烦。一般来说，投保人只要过了50岁，保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一两项体检指标不合格，投保要求便会遭拒。目前中国大病险的年龄上限是55岁，父母没超过这个年龄的可以尽快买个大病险，不过性价比不算高。如果超过了这个年龄的，为父母购买一份意外险或者骨折性保险还是有必要的，一般一份一年期限的意外险保费约为100元，保额为10万元，一般公司接受意外险投保的年龄为65岁，超过这个年龄的老人的投保要求可能会遭拒。还是那句话，给老人买保险要趁早。
　　如果是收入比较高、比较稳定、有较高资产的家庭，还可以提前为父母购买终身寿险，被保险人在投保后无论何时死亡，受益人都可以领到保险金，实际上这种保险中含有储蓄的成分。保险费是固定不变的，保单具有现金价值，投保人到一定的年限就可以不用再交保费了，但是保障的额度会随着现金价值的增加而增加，是老年人在制定财产传承规划时可以选择的理财工具。
　　7 保险要占资产的多大比例？
　　即使保险理财师说得再天花乱坠，好像你的全部财产都应该买保险似的，你也一定要明确，保险的首要功能是保障，买保险只是为了应付一些意外情况，不需要投入太多，家庭每年的保费不能超过家庭年收入的10%至20%。从资产配置的角度说，三明治家庭大概需要20%的低风险低收益的资产，不妨把其中的一部分分给保险公司。实际上，投资型保险也不是一无是处，虽然它投资收益偏低，流动性也比较差，但是收入十分稳定，而且投资保险的安全性超过除国债以外的其他投资，根据法律规定，把钱交给保险公司的安全性要超过其他金融机构，因为即使保险公司破产，投保人也会获得保险公司承诺的基本收益或者保障。
　　而且一旦你开始投入，再想退回就会付出比较大的损失，强迫你执行储蓄纪律，这种稳定的低收益也可以平衡普通股市的高波动性。