"裸险"隐性费用占8成 3产品占医保外市场

　　"从12年前第一次动心脏手术开始，我前后已经做了5次。两个星期前刚做了最后1次，心脏目前有6根钢管，朋友都说我是"钢铁心脏""，友邦保险集团副总裁陈嘉虎告诉记者，至今他的治疗费用共花了100多万人民币，其中手术费占了20%，而手术后的护理费则高达80%，"如果做了手术不护理的话，就达不到手术治疗的效果"。陈嘉虎表示，如果继续活40年，还需要2、300万，总的费用是4、500万。
术后护理比手术的费用更高昂，而这部分保险常为"精打细算"的都市人所忽视。重视重疾险而忽略医疗险成为通病；而在家财险方面，在主险之外的附加险常常被忽略，成为"裸险"一族。
　　对"隐性费用"下药，医疗险额度不宜低于1万
　　"假如把保险比喻成盖房子的话，那么主险就好比是房子的框架，而附加险就是砖瓦及家具"，华康保险代理公司高级经理江奕忠说，由于大部分主险都是储蓄性两全保险，附加险大都是消费型产品，在许多投保人看来，"消费型险种没有出事获赔就买亏了"，因此，在这种短视心理的支配下，在选择险种时也就轻易地把附加险排除在外，特别容易重视重疾险而忽视医疗险。
　　然而，住院医疗险特别是与医保保障相衔接的住院医疗险，对于每个人来讲是比重疾风险发生率更高的风险。"重疾险保大病，医疗险保小病"，友邦保险市场部资深经理季振杰说，除了治疗重疾本身的手术费用之外，后期的护理调理等"隐性费用"也是应该考虑进保障额度里去。
　　季振杰认为，一般来说，重疾险的保障额度应该是：重疾治疗平均花费（约15-30万）+5年生活费用+房贷余额。医疗险则看是否已有社保医保或公费医疗等保障而定，参考一般住院花费的平均水平，建议医疗保险额度方面不宜低于10,000元。
　　医保外保障产品3款
　　江奕忠认为，医保的特征是广覆盖、低保障，"医保的起付线是2000元，而像护理费、营养费、床位费都不在保障范围内。"同时，医保目录也缺失许多医疗器械项目以及先进的诊疗手段，国产或合资的一次性使用和植入型人工器官和医用材料需要自负一定比例。目前国家药监局的数据统计，我国国产药品和进口药品总计19万多种，其中社保目录内的药品占比仅为1.6%左右。
　　"最常用的一项，看牙，是不包含在医保保障范围中的，对于年收入20万以上的人群，完全可以购买涵盖牙科治疗、心理治疗、紧急治疗等全方位覆盖的医疗险，相当于所有的医疗险全部转移了"，江奕忠说。
　　家财险避免十赔九不足，4类情况挑足附加险
　　上个月，广州华景新城的许小姐家被盗。她说起来扔心有余悸："我刚好想起来上洗手间，隐约听到房门外有动静，都不敢动。第二天早上起来查看，我放在客厅的皮包被偷走了，里面有手机、银行卡和1000元现金。"更让她郁闷的是，之前在朋友的提醒下已经购买了家财险，但偏偏为了再省几个"小钱"没有再投保盗窃附加险："觉得有主险就足够了，附加险那些情况估计都遇不上。"错失了理赔机会。
　　安邦财险产品部顾经理告诉记者，一般家财险主险责任范围包括了火灾、爆炸、高空坠物和雷击等列明的自然灾害风险。但是，对于一些特殊风险，如盗窃、管道漏水、贵重首饰、地震海啸等都没有列入主险的赔付范围。因此，单独投保主险虽然保险费很便宜，但是可能导致一些风险造成的损失得不到赔付。
　　据了解，目前市场上的消费型家财险大多数为一年期产品，保费多是30元、50元、100元和200元，如果客户选择的保额是5万，而如果实际损失超过了5万，保险公司也只赔偿5万。